當(dāng)前，消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體越來越多樣化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力成為消費(fèi)金融領(lǐng)域參與者必須思考的重要問題。針對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的一些問題，中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)系統(tǒng)部主任趙成剛、360金融ceo徐軍與360金融數(shù)據(jù)智能部負(fù)責(zé)人常富洋日前接受了第一財(cái)經(jīng)《解碼新金融》欄目的采訪。其中，徐軍認(rèn)為，用戶、數(shù)據(jù)和技術(shù)是消費(fèi)金融行業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。沒有海量用戶，否則談不上人工智能大數(shù)據(jù)。圖：360金融ceo徐軍接受媒體采訪 暢談消費(fèi)金融新生態(tài)

市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)明顯 增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力成為重點(diǎn)

在消費(fèi)信貸領(lǐng)域參與主體越來越多的當(dāng)下，消費(fèi)金融需求旺盛。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛介入，但在國內(nèi)居民征信體系尚未完善的時(shí)期，機(jī)構(gòu)之間信息孤島問題嚴(yán)重，極易引發(fā)重復(fù)授信，獲客成本逐漸攀升。

那么，消費(fèi)金融領(lǐng)域的眾多參與者該如何突出重圍呢？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)使業(yè)務(wù)形成完整的生態(tài)體系。

在360金融ceo徐軍看來，用戶、數(shù)據(jù)和技術(shù)就是消費(fèi)金融領(lǐng)域最為核心的三個(gè)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。他強(qiáng)調(diào)，首先你要有一個(gè)海量的用戶，否則你談不上人工智能大數(shù)據(jù)，流量與獲客是開放平臺(tái)的基礎(chǔ)。在這一方面，以batj和360金融為代表的巨頭系金融科技平臺(tái)擁有著絕對(duì)的流量優(yōu)勢(shì)。

一方面，他們背靠流量巨頭，能夠以較低的成本獲取用戶流量；另一方面，巨頭系良好的品牌效應(yīng)還能夠使他們構(gòu)筑更加多元化且穩(wěn)固的流量矩陣。據(jù)了解，目前360金融已經(jīng)與在應(yīng)用商店、垂直平臺(tái)、搜索引擎等眾多渠道擁有領(lǐng)先市場(chǎng)份額的合作伙伴建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。從獲客與流量方面來說，螞蟻金服、360金融、微眾銀行等巨頭系金融科技平臺(tái)已經(jīng)與其他獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拉開了差距。

聚焦消費(fèi)金融行業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域 實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

同時(shí)，聚焦消費(fèi)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵部分，也是破除同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。徐軍認(rèn)為，以電商平臺(tái)為例，他們掌握了很多用戶的消費(fèi)信息，消費(fèi)信息指向的是信用風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信息指向的是還款能力的問題。而在小額貸款領(lǐng)域，比起還款能力，評(píng)估申請(qǐng)人有沒有被催收、有沒有不良愛好等還款意愿方面的問題則更加重要。

正是將重點(diǎn)放在差異化競(jìng)爭(zhēng)中，才使得巨頭系平臺(tái)更加精準(zhǔn)有效的控制風(fēng)險(xiǎn)與欺詐。同時(shí)，與其他場(chǎng)景型巨頭相比，以網(wǎng)絡(luò)安全起家的360金融在數(shù)據(jù)和技術(shù)層面還有著更加差異化的優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)而轉(zhuǎn)化成風(fēng)控層面的優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，截止2018年q3，360金融促成貸款的m3+逾期率為0.6%，其中，由于欺詐造成的虧損率僅為0.2%。

中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛也認(rèn)為，未來消費(fèi)金融市場(chǎng)就是一個(gè)多層次、多元化的生態(tài)體系，這也意味著市場(chǎng)的需求會(huì)更加多元化，意味著你需要不同的產(chǎn)品來滿足客戶。“不同產(chǎn)品一個(gè)機(jī)構(gòu)是做不成的，要么就是要不同機(jī)構(gòu)提供不同的產(chǎn)品，要么就是為了開發(fā)一個(gè)產(chǎn)品需要結(jié)合不同的對(duì)象在一起。所以說未來看，我覺得未來的市場(chǎng)格局就是從現(xiàn)在可能橫向多一點(diǎn)，未來可能是縱向的，橫向聯(lián)合，縱向生態(tài)化的發(fā)展，形成一個(gè)非常立體非常豐富的生態(tài)體系，所以這個(gè)我想是未來行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)?？梢哉f，差異化競(jìng)爭(zhēng)將成為未來消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的主要旋律。”曾剛說道。

在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)才是未來金融科技平臺(tái)的生存之道，當(dāng)前頭部金融科技公司顯然已經(jīng)掌握了競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。未來，360金融如何依托海量用戶，加強(qiáng)在人工智能等金融科技領(lǐng)域的投入，助力消費(fèi)金融新生態(tài)的形成，值得期待。