11月21日，為期兩天的aicon全球人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)大會(huì)在北京國(guó)際會(huì)議中心開(kāi)幕。360金融大數(shù)據(jù)總監(jiān)蘇綏受邀出席大會(huì)，并在智能金融專題會(huì)議環(huán)節(jié)發(fā)表“360金融的ai實(shí)踐之旅”主題演講，剖析了360金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上的實(shí)踐及演進(jìn)過(guò)程。

圖：360金融大數(shù)據(jù)總監(jiān)受邀出席大會(huì)并發(fā)表主題演講

傳統(tǒng)金融業(yè)面臨三高一低的挑戰(zhàn) 需要ai等技術(shù)加持

蘇綏在演講中指出，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨三高一低的挑戰(zhàn)，即：勞動(dòng)力密集度高、人員管理成本高、業(yè)務(wù)門檻高及用戶體驗(yàn)低。在此背景下，國(guó)家一直在倡導(dǎo)通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)為傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能。

在今年，央行發(fā)布的《 金融科技(fintech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》更是進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要“穩(wěn)步應(yīng)用人工智能”，探索人工智能技術(shù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，推動(dòng)金融服務(wù)向主動(dòng)化、個(gè)性化、智慧化發(fā)展。在政策、市場(chǎng)的推動(dòng)下，360金融等金融科技企業(yè)亦在積極探索。

在蘇綏看來(lái)，人工智能技術(shù)的快速發(fā)展離不開(kāi)算法、算力、數(shù)據(jù)三要素的推動(dòng)，但要想發(fā)揮出ai的真正價(jià)值，還需要將ai技術(shù)與具體業(yè)務(wù)及場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)?；谶@一理解，360金融構(gòu)建了“ai驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品迭代模型”。具體而言，“ai技術(shù)落地到具體場(chǎng)景，有用戶和業(yè)務(wù)后就有了數(shù)據(jù)，而有了數(shù)據(jù)后利用ai技術(shù)建構(gòu)和訓(xùn)練模型，再把模型應(yīng)用到業(yè)務(wù)中不斷改善，這樣的話能夠產(chǎn)生更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)，反過(guò)來(lái)這些數(shù)據(jù)也能優(yōu)化模型，形成一個(gè)正向閉環(huán)?！?/p>

在這背后，離不開(kāi)360集團(tuán)的技術(shù)與數(shù)據(jù)支持。據(jù)蘇綏介紹，360金融依托集團(tuán)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接超過(guò)19.6億的設(shè)備，這正是360金融做科技服務(wù)和輸出的底氣。目前，360金融已將人工智能技術(shù)應(yīng)用到獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)在獲客、貸前、貸中、貸后進(jìn)行全生命周期的智能風(fēng)險(xiǎn)管理。

以ai賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 360金融做了什么？

在獲客環(huán)節(jié)，360金融自主研發(fā)的dsp平臺(tái)，憑借組合篩選條件能夠?qū)崿F(xiàn)受眾人群的細(xì)分管理，進(jìn)而快速精準(zhǔn)的定向到某一類特征人群并針對(duì)性制定營(yíng)銷策略。人工智能技術(shù)在獲客環(huán)節(jié)的運(yùn)用不僅實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)獲客，降低了獲客成本，在蘇綏看來(lái)，有了優(yōu)質(zhì)流量后，還可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置，以更低的價(jià)格吸引到更優(yōu)質(zhì)的用戶，以此形成正向循環(huán)。

如果營(yíng)銷關(guān)乎平臺(tái)規(guī)模，那么風(fēng)控則是金融科技平臺(tái)的生命。知識(shí)圖譜等技術(shù)的出現(xiàn)減少了傳統(tǒng)反欺詐手段對(duì)人工審核的依賴。基于知識(shí)圖譜技術(shù)，360金融在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)構(gòu)建了用戶畫像，從而實(shí)現(xiàn)更精細(xì)化的反欺詐。

在貸前，360金融通過(guò)給客戶進(jìn)行打分，來(lái)發(fā)現(xiàn)其是否是潛在的多頭客戶，并及時(shí)針對(duì)這些潛在客戶在貸前進(jìn)行約束。在貸中，360金融通過(guò)研究用戶的行為模式等方式去更加精細(xì)化地管理風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的行為模式去找到相應(yīng)的客群，針對(duì)客群采取相應(yīng)的措施。在貸后，360金融則制定了不同的催收策略，通過(guò)對(duì)用戶去進(jìn)行分群來(lái)制定相應(yīng)的催收方式。與此同時(shí)，360金融還自主研發(fā)了一套智能催收機(jī)器人系統(tǒng)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客群和不同的催收業(yè)務(wù)類型，設(shè)定差異化的催收?qǐng)鼍昂痛呤辗绞剑?yán)格保證整個(gè)催收流程的合法合規(guī)。

此外，基于知識(shí)圖譜技術(shù)，360金融還在工具層面引入了復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。蘇綏介紹，與表現(xiàn)為藍(lán)色關(guān)系點(diǎn)的正?？蛻粝啾龋瑩碛酗L(fēng)險(xiǎn)屬性的客戶將會(huì)在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)上顯示出更多紅、灰色節(jié)點(diǎn)，這些點(diǎn)即代表了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，360金融通過(guò)與黑名單客戶連接，提取相應(yīng)指標(biāo)，綜合了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)大小。

圖：360金融復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)

360金融的另一風(fēng)控黑科技則是ai因子庫(kù)，“很多第三方數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)識(shí)別多頭共債，但只有這樣的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此我們就用算法，去預(yù)估一個(gè)人在申請(qǐng)之后、三個(gè)月、六個(gè)月以后的多頭的惡化程度?！碧K綏表示，ai因子庫(kù)做了大量的子模型，是風(fēng)控迭代最重要的所在。

圖：360金融ai因子庫(kù)

除了打造復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、ai因子庫(kù)等風(fēng)控黑科技外，360金融還率先將gbst理論用于信用評(píng)分實(shí)踐，以評(píng)估借款人在不同時(shí)段的違約概率分布。正是基于該算法輸出的長(zhǎng)期預(yù)測(cè)曲線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策，360金融可以更早地預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)蘇綏透露，360金融智能風(fēng)控自動(dòng)化過(guò)件率高達(dá)97%，同時(shí)，360金融超過(guò)90天的逾期率為1.02%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

作為一家數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、ai賦能的科技平臺(tái)，360金融還持續(xù)將自身科技能力向金融合作伙伴輸出。如360金融自主研發(fā)的智能語(yǔ)音機(jī)器人就解放了包含獲客、電銷、客服及催收等環(huán)節(jié)75%的人力成本，大幅提升了金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。在2019年二季度，360金融機(jī)構(gòu)資金合作伙伴數(shù)量逾六十家，在撮合借款業(yè)務(wù)總量中，金融機(jī)構(gòu)資金占比達(dá)到85％，成為行業(yè)中的佼佼者。

那么ai+金融又有著怎樣的未來(lái)趨勢(shì)？在演講最后蘇綏指出，從行業(yè)角度看，整個(gè)金融行業(yè)正在表現(xiàn)出去人工化、在線化和智能化趨勢(shì)，這進(jìn)一步解決了金融服務(wù)的廣度、深度和滿意度的問(wèn)題。從技術(shù)的角度出發(fā)，所有的數(shù)據(jù)都將被電子化和結(jié)構(gòu)化，尤其是聯(lián)邦學(xué)習(xí)、共享學(xué)習(xí)等技術(shù)的探索，用戶隱私保護(hù)也將取得長(zhǎng)足進(jìn)步。此外，大型企業(yè)都在積極構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)及算法中臺(tái)，中小公司則在加速云端化，這將解決信息孤島、數(shù)據(jù)融合等問(wèn)題，打通所有業(yè)務(wù)閉環(huán)。