對于不少新能源車主而言，保費貴、保險范圍缺乏針對性是一大“痛”處。不過最近幾天，一些上保險的車主已經(jīng)明顯感受到了保費的變化，因為就在不久前，隨著《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（下稱“專屬條款”）的正式發(fā)布，各財險公司也紛紛上線開售了新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品。

險企相關(guān)負責(zé)人表示，對比而言，新能源車專屬保險產(chǎn)品保費會有漲有跌，80%的車主基準(zhǔn)保費會下降。不過，保費會受到交通違法記錄、出險次數(shù)等因素的影響，車主還需以實際保費為準(zhǔn)。以一款特斯拉model y為例，新能源車險上線之后，保費價格上漲了近1.5萬元，主要就是因為其車損險大幅上漲。

保險責(zé)任更明晰

在經(jīng)歷幾年多次征求意見之后，新能源車險專屬產(chǎn)品終于正式落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車）統(tǒng)一適用專屬條款，不再適用原來的商業(yè)車險示范條款。

與傳統(tǒng)車險相同的是，新能源車險專屬產(chǎn)品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。并且針對新能源車特有風(fēng)險，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新和探索。

值得關(guān)注的是，一直以來，新能源車保費要高于同級別燃油車。對此，全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹解釋道，這主要是因為新能源車的保險歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對比較高，這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測算，影響了車型改進之后產(chǎn)品的合理費用和保障。

此次新能源車專屬保險產(chǎn)品上線后，80%的車主基準(zhǔn)保費會有所下降。在保費方面，12月初中國保險行業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》顯示，相比傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費，新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險基準(zhǔn)保費下降1.2%。

安全產(chǎn)業(yè)研究所安全科技與服務(wù)研究室主任、副研究員劉文婷認為，我國新能源汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)六年居全球首位。伴隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速擴大，新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了消費者和保險行業(yè)的重視。

“由于新能源汽車與傳統(tǒng)車輛在結(jié)構(gòu)、性能等方面有較大差異，風(fēng)險爆發(fā)點也不同，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品已經(jīng)不能與之匹配，并進而影響了新能源汽車的發(fā)展。因此，行業(yè)以及消費者對新能源汽車專屬保險上線的呼聲日漸高漲?！眲⑽逆帽硎?。

保障消費者權(quán)益

新能源汽車專屬條款的出臺解決了此前一直存在的部分“痛點”。險企相關(guān)負責(zé)人表示，在新能源汽車車主較為擔(dān)心的車輛起火自燃問題上，專屬條款特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產(chǎn)損失。三責(zé)險最高可在保險單說明的基礎(chǔ)上實現(xiàn)主責(zé)任限額翻倍，最高可達4倍，相比普通三責(zé)險1000萬元，新能源汽車專屬險的三責(zé)險最高保額可以達到4000萬元。

劉文婷認為，新能源汽車專屬保險的提出有四大亮點。其一是明確了新能源汽車的定義，專屬條款中明確指出，新能源汽車不僅包括純電動汽車，還包括插電式混合動力（含增程式）汽車以及燃料電池汽車。有效消除了此前對此的爭議。

其二是對保障責(zé)任進行了大范圍擴容。專屬條款不僅將“三電”全部納入保障范圍，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程。這意味著，即便是新能源汽車發(fā)生自燃，保險公司也必須賠償。

其三是明確了新能源車的折舊率。折舊按月計算，最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。需注意的是，電池雖被納入了承保范圍，但僅限于被保險新能源汽車使用過程中，電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。

其四是新設(shè)了六類附加險，如電網(wǎng)故障損失、充電樁損失、充電樁責(zé)任、智能輔助軟件損失補償?shù)取?/p>