科技正在逐漸擺脫人們對保險固有的印象，尤以車險為代表的保險業(yè)變革早已開始。其實在無人機保險領(lǐng)域，也有人試圖用科技做出改變。只是無人機保險尚處于雛形期，一點點的科技變革還不足以掀起太大的水花，也難以引起人們的關(guān)注。但是這并不到代表不值得關(guān)注。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2016年全球保險科技初創(chuàng)公司交易173筆，融資16.9億美元，同比上升42%。2017年以來，保險科技的話題也是只增不減，熱度居高不下。

　　到底什么是保險科技，《中國保險科技發(fā)展白皮書2017》給了個參考，它指出保險業(yè)可與10項科技結(jié)合，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測和可穿戴設(shè)備。

　　其中，大數(shù)據(jù)被認為是推動保險行業(yè)變革的一項重要技術(shù)。

　　初探無人機保險大數(shù)據(jù)

　　2016年宇辰網(wǎng)曾報道過一則新聞，講的是美國無人機保險創(chuàng)業(yè)企業(yè)Verifly發(fā)布了一款APP，它以用戶為中心，設(shè)置一個半徑為0.25英里的圓，作為保險的有效覆蓋范圍。APP自建有地理數(shù)據(jù)庫，且能掌握天氣信息，它會基于綜合因素給出報價，按小時收費。

　　時隔一年多以后，另一家英國創(chuàng)業(yè)企業(yè)Flock也推出了類似的APP，主打概念是“隨飛隨付費的無人機保險（Pay-as-you-flydroneinsurance）”，同樣是基于綜合情況，給出報價，按小時收費。

　　Verifly應(yīng)該算是行業(yè)首創(chuàng)，作為第一個吃螃蟹的人，當時并未引起太大關(guān)注。而伴隨著其他后來者也開始投身這一業(yè)務(wù)，“無人機保險+大數(shù)據(jù)”這一組合，或許值得我們?nèi)プ屑殞徱暋?br />
　　根據(jù)Flock的軟件應(yīng)用FlockCover的官方頁面介紹，“價格取決于風險，飛得越安全，收費越低?！本唧w而言，影響價格的因素有四個，分別是：駕駛員情況（Operatorprofile）、環(huán)境數(shù)據(jù)（Environmentaldata）、超本地化天氣狀況（Hyperlocalweatherconditions）和無人機詳情（Dronedetails）。

　　駕駛員情況包括駕駛員經(jīng)驗和歷史索賠紀錄；環(huán)境數(shù)據(jù)指的是周圍建筑信息等一些地面風險；超本地化天氣如飛行地區(qū)的實時風速；無人機詳情則包括重量、最大速度、最大飛行高度等。Flock的算法會將所有這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為一個風險度量值，風險度量值越低，收費也就越低。

　　而如此大量的數(shù)據(jù)收集工作是怎么做的呢？

　　2017年9月，F(xiàn)lock的保險應(yīng)用推出后不久，知名雜志《經(jīng)濟學人》曾寫了一篇文章介紹：“Flock的應(yīng)用依賴于廣泛的數(shù)據(jù)。比如來自計算巨頭IBM的天氣預報。IBM在2015年斥資逾20億美元收購了天氣公司（TheWeatherCompany），現(xiàn)在能提供精確到幾百米范圍、幾分鐘內(nèi)的天氣預報。一家名為雪花（Snowflake）的軟件公司，具備追蹤全球范圍內(nèi)飛機的能力，其可提供關(guān)于附近飛行器的實時信息。Flock還會考慮當?shù)氐牡乩憝h(huán)境，比如到教堂、醫(yī)院和學校的距離，以及道路和交通狀況。用戶通過應(yīng)用要求投保時，應(yīng)用會分析所有這些數(shù)據(jù)。除了給出報價，應(yīng)用還會告訴操控員如何降低風險?！?br />
　　相比于目前市面上普遍的按年收費，這種按實際使用情況報價、按小時收費的APP確實改變了無人機保險領(lǐng)域的游戲規(guī)則。輔以大量數(shù)據(jù)作為參考，保險定價變得精細化、定制化和人性化。

　　其實已是巨頭搶灘的新風口

　　雖然在無人機保險領(lǐng)域類似于Verifly、Flock的例子不多，但是“大數(shù)據(jù)”、“定制化保險”等等在整個保險領(lǐng)域，尤其是車險領(lǐng)域，并不是生詞。

　　其實在這里，巨頭正搶灘布局，創(chuàng)企也在頻頻發(fā)力。

　　2016年4月，愛和誼保險、豐田金融和豐田汽車三家公司在美國的子公司，攜手成立車載信息保險服務(wù)公司（TIMS），計劃推出根據(jù)司機駕車習慣制定的車險政策。他們利用車載感應(yīng)器收集信息數(shù)據(jù)，分析剎車和加速等駕駛員主觀因素引發(fā)的風險幾率，從而上調(diào)或下調(diào)下一年的保費。

　　2017年5月，螞蟻金服向保險行業(yè)開放首個“車險分”。其借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對車主進行精準畫像和風險分析，并量化為300分到700分不等的車險標準分，分數(shù)越高風險越低。通過該方式，驅(qū)動國內(nèi)車險向精準化、人性化邁進，讓車險定價由“從車”向“從人”轉(zhuǎn)變。

　　2017年6月，京東金融與陽光產(chǎn)險達成戰(zhàn)略合作，整合各自在保險、科技及大數(shù)據(jù)等層面的優(yōu)勢，聯(lián)合成立了“智能保險實驗室”。雙方想要通過模型算法、大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，提升現(xiàn)行車險定價模型預測的精準度和風險區(qū)分度，進而改變傳統(tǒng)車險定價方式。

　　除了巨頭之外，創(chuàng)業(yè)企業(yè)也在摩拳擦掌，在這里不再一一列舉。大數(shù)據(jù)似乎已經(jīng)成為保險業(yè)的盛寵。究其背后原因，澳大利亞精算師協(xié)會(ActuariesInstitute)用一張圖直觀地做了解釋。下圖橫坐標是保險費水平，縱坐標是投保人數(shù)。在當前大數(shù)據(jù)發(fā)展不成熟的情況下，大部分客戶都被歸類為平均風險，低風險和高風險的人數(shù)少之又少，所以大部分人都是按照平均風險收費的。而未來，有了大數(shù)據(jù)支撐，很大一部分過去處于平均風險的人，將轉(zhuǎn)移到低風險或高風險，也就是從A區(qū)到B區(qū)，或者從A區(qū)到C區(qū)。

　　其實無論是無人機保險領(lǐng)域的環(huán)境大數(shù)據(jù)，還是車險領(lǐng)域的駕駛行為大數(shù)據(jù)，都是在試圖利用數(shù)據(jù)來驅(qū)動風險評估，進而達到定制化的目的。這種定制化，能為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的定價。而對于風險較高的客戶，數(shù)據(jù)驅(qū)動可以引導客戶更加關(guān)注自身的行為，從而降低事故發(fā)生幾率。

　　大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計

　　“我國在大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用方面已具備一定基礎(chǔ)，擁有市場優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ泊嬖谡當?shù)據(jù)開放共享不足、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、缺乏頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃、法律法規(guī)建設(shè)滯后、創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)域不廣等問題，亟待解決。”2015年8月，我國促進大數(shù)據(jù)發(fā)展的第一份權(quán)威性、系統(tǒng)性文件《關(guān)于促進大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動綱要》出臺，明確指出了我國大數(shù)據(jù)發(fā)展中存在的問題，且肯定了大數(shù)據(jù)是推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動力。

　　為此《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》提到：穩(wěn)步推動公共數(shù)據(jù)資源開放。提升政府數(shù)據(jù)開放共享標準化程度，優(yōu)先推動信用、交通、醫(yī)療、衛(wèi)生、就業(yè)、社保、地理、文化、教育、科技、資源、農(nóng)業(yè)、環(huán)境、安監(jiān)、金融、質(zhì)量、統(tǒng)計、氣象、海洋、企業(yè)登記監(jiān)管等民生保障服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的政府數(shù)據(jù)集向社會開放。建立政府和社會互動的大數(shù)據(jù)采集形成機制，制定政府數(shù)據(jù)共享開放目錄。通過政務(wù)數(shù)據(jù)公開共享，引導企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、科研機構(gòu)、社會組織等主動采集并開放數(shù)據(jù)。

　　技術(shù)仍在進步，頂層設(shè)計也給出了戰(zhàn)略性指引，即使不是短時間內(nèi)實現(xiàn)顛覆，保險大數(shù)據(jù)也可以說是前景可期。

　　有一種說法叫，保險科技就如金融科技的下半場。在這下半場，我們十分期待無人機保險能夠上場，再有個良好的場上表現(xiàn)。