“烏鎮(zhèn)時間”共話人工智能新機遇 凡普金科分享服務實體的科技驅動力

來自76個國家和地區(qū)的約1500名嘉賓參加第五屆世界互聯(lián)網大會，他們代表來自政府、國際組織、企業(yè)、技術社區(qū)內和民間團體等的智慧和聲音，共話“創(chuàng)造互信共治的數字世界——攜手共建網絡空間命運共同體”。

世界互聯(lián)網大會既是當前最先進科技的展示窗口，包括3d表情克隆技術、智能人像背景分離技術、智能手勢識別等多種人工智能黑科技的ai巨型智能“相機”;國內第一顆擁有完全自主知識產權的三維閃存芯片；搭載了車聯(lián)網交互系統(tǒng)的百度無人車；延時低至1毫秒、下載功率卻達到每秒10g的5g技術等；更是前沿思維匯聚碰撞的平臺，大會就人工智能應用、大數據時代個人信息保護、工業(yè)互聯(lián)網創(chuàng)新與突破等前沿話題組織了20多場專題研討。

金融科技成為世界互聯(lián)網版圖中一股重要的力量，中國金融科技又走在世界前列。作為中國金融科技企業(yè)的代表，凡普金科創(chuàng)始合伙人、ceo董祺第三次受邀參加這一互聯(lián)網盛會，在“人工智能：融合發(fā)展新機遇”分論壇上，與行業(yè)代表共同分享人工智能落地應用的務實推進。

人工智能技術已經從實驗室走向大規(guī)模實際場景應用階段，而金融領域能夠成為人工智能技術落地的天然實踐場景之一。暢想未來人工智能在金融場景的應用，董祺表示，在人工智能的幫助下，金融科技企業(yè)可以為用戶提供更加低成本、高效率、人性化的服務，使得金融信息服務更加普惠、智能，讓普通人享受到金融給生活帶來的便捷。例如針對不同的人群對于金融服務的需求，進行服務的定制化；為用戶提供智能化的財富管理解決方案等，“讓金融有溫度”。

金融是ai的天然落地場景

人工智能是新一輪科技革命和產業(yè)變革的重要驅動力量，加快發(fā)展新一代人工智能是事關我國能否抓住新一輪科技革命和產業(yè)變革機遇的戰(zhàn)略問題。

“人工智能：融合發(fā)展新機遇”論壇由工業(yè)和信息化部主辦，世界知識產權組織聯(lián)合主辦。論壇聚焦人工智能在實際場景中的落地應用，探究人工智能帶來的商業(yè)變革、產業(yè)發(fā)展和社會進步。工業(yè)和信息化部副部長陳肇雄在致辭時表示，“愿與各方一道，搶抓新一代人工智能發(fā)展機遇，推動人工智能技術產業(yè)創(chuàng)新，促進人工智能與經濟社會發(fā)展深度融合，發(fā)展高質量高效率的智能經濟，建設幸福美好的智慧社會。”

論壇現場，人工智能領域的多位學者專家以及業(yè)界代表分享了人工智能在知識產權、智能出行、醫(yī)學等領域的落地應用和實踐。

作為人工智能在金融領域實踐的代表企業(yè)，董祺介紹，作為一家年輕的提供補充性金融信息服務的公司，凡普金科要做的是幫助金融機構去做更下沉、更基層的人群服務，提高金融信息服務的滲透率。

“人工智能對我們來說是必選項。”董祺表示。傳統(tǒng)金融領域靠人工審核、鋪設網點，找尋最優(yōu)質的客戶提供服務。但這樣的成本收入結構不是金融科技公司能做的，正因為做的工作是比傳統(tǒng)金融機構更下沉的客群和更廣的覆蓋率，靠傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術遠遠不夠，即便有足夠的人，在商業(yè)上也不可持續(xù)?！氨仨毟嗤ㄟ^自動化手段來開展業(yè)務，過去三年，我們一直在探索如何用ai技術幫助我們獲得傳統(tǒng)金融機構所沒有的能力和效率?！?/p>

董祺表示，人工智能在各行各業(yè)的應用是大勢所趨，而金融則是人工智能天然的落地場景之一。

具體來看，人工智能首先可以進一步提升金融科技公司的風險控制能力。凡普金科基于人工智能等技術，建立了自主研發(fā)的風控系統(tǒng)，大大提升了公司的反欺詐和風險評估能力。

在反欺詐領域，由于數據很分散不夠結構化，傳統(tǒng)數據建模難以準確判斷風險和欺詐因子，但通過人工智能、機器學習手段就可以有效做出判斷。

董祺還表示，人工智能可以幫助企業(yè)實時洞察市場的變化，及時做出決策。比如，在與最終用戶互動的過程中，從前期的獲客，到后續(xù)的持續(xù)服務，凡普金科借助人工智能的應用可以實時了解到用戶的喜好，從而對服務進行及時的優(yōu)化調整，為用戶提供更加精準、人性化的服務。

人工智能可以幫助金融科技企業(yè)進一步提升業(yè)務效率。借助人工智能的應用，許多過去需要人工來完成的事情，交由系統(tǒng)來完成，這既避免了人為操作過程中的錯誤等問題，也大大提升了業(yè)務的效率。

董祺表示，未來，在人工智能的幫助下，金融科技企業(yè)可以為用戶提供更加低成本、高效率、人性化的服務，使得金融服務更加普惠、智能，讓普通人享受到金融給生活帶來的便捷。比如，針對不同的人群對于金融服務的需求，進行服務的定制化；為用戶提供智能化的財富管理解決方案等。展望人工智能的發(fā)展前景，“人工智能很像愣頭青的小伙子，它很有力量，但是不太清楚自己的方向。在我們看來，如何在垂直行業(yè)領域中用ai去解決具體問題，就是創(chuàng)業(yè)公司當前最大的機會。”

人工智能將成基礎性技術

相較于城市金融服務的過度飽和，廣袤的鄉(xiāng)村仍然處于金融服務貧乏狀態(tài)。這一市場并非無人問津，但囿于傳統(tǒng)模式的成本和能力限制，相對進展緩慢。

農村金融市場比較分散，信息化及透明化程度不高，金融科技需求得不到有效滿足。從總體上看，農村金融科技服務仍是金融服務體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農村金融信息服務產品與農民實際需求差距較大。不過，金融科技自身的業(yè)務和農村金融市場有契合性。金融科技可以讓更多人用上金融信息服務，可以對廣大農村用戶的信用資質、信用評級進行重新計算，從而提高農戶生產和服務的效率，擴大再生產助力脫貧。

為此，凡普金科在2017年11月與楊陵區(qū)開展“金融科技+三農”合作，探索建立符合實際發(fā)展的惠農金融科技服務體系。在當年12月，與友成企業(yè)家扶貧基金會合作，啟動了立意于“金融科技+扶貧”的“鄉(xiāng)村火種計劃”。此外，凡普金科還支持廣西、青海、寧夏等地的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主，助力當地傳統(tǒng)業(yè)態(tài)轉型。

對于下一階段的發(fā)展趨勢，董祺指出，凡普金科將繼續(xù)創(chuàng)新大數據和人工智能等技術手段，洞察更多三農用戶的需求，創(chuàng)新金融產品和服務，加大農村金融服務力度，做到更精準的扶貧。以人工智能為引擎帶來更好的服務?！熬拖耠姷某霈F，受益的不僅僅是電力公司，而是整個社會的方方面面。人工智能在社會建設領域的影響也是廣泛而基礎性的?！比斯ぶ悄茉谖磥韺⒊蔀橐环N廣泛普及的基礎性技術，深度植入服務業(yè)、工業(yè)、農業(yè)等各個領域。而金融科技，則應立足于人工智能，去更好的服務實體經濟發(fā)展。

對于企業(yè)開展人工智能研究和應用方面，董祺提出了三點建議：首先，應用人工智能技術的企業(yè)應該是業(yè)務高度聚合化的企業(yè)。其次，人工智能一定要與業(yè)務深度融合，并解決業(yè)務中所碰到的實際問題。再者，內部組織的轉型要跟上。如今，大部分公司里都設有數據分析師相關的崗位，他們可以熟練地應用人工智能技術解決他們的問題，但ai應該成為企業(yè)的一種能力，而不是某一個部門。

不過，董祺同樣表示，金融科技并未改變金融業(yè)務的本質，作為管理風險的業(yè)務，金融仍然需要接受監(jiān)管，金融業(yè)務應對風險的能力要始終大于可能產生風險的范圍和規(guī)模。金融科技最主要改變了金融業(yè)務的方式，使得業(yè)務更加高效，解決金融體系中的不充分、不平衡問題，但并不是顛覆性的?！叭缤姷某霈F并沒有顛覆照明，而是賦能。”

加大投入打造技術自信

金融科技正在不斷向精細化方向發(fā)展。

對于金融科技企業(yè)的發(fā)展，董祺總結為三個階段：“第一階段中，金融科技行業(yè)的門檻較低，于是大量企業(yè)涌入；在第二階段中，金融科技企業(yè)意識到能力和屬性是核心所在，于是不斷錘煉自身能力及效率；企業(yè)發(fā)展至第三個階段時，行業(yè)趨向于在價值、優(yōu)勢基礎上建立合作，因此構建自身差異化優(yōu)勢尤其重要，行業(yè)從fintech向techfin轉變。”

而凡普金科已進入第三個階段，董祺表示：“得益于擁有一套整合的業(yè)務管理流程，凡普金科可以把大數據風控同終端與具體的場景管理相結合，并進行了較為完整的驗證，從而在某些場景中構建了更強的優(yōu)勢?！?/p>

無論金融科技企業(yè)的模式如何更新，其核心競爭力必然來自于技術實力，技術實力又來自于人才團隊的投入和建設。

凡普金科已自主研發(fā)了finup云圖、水滴(water?drop)和春風(spring?breeze)等業(yè)內領先的金融科技技術。在凡普金科研發(fā)的自動建模機器人—水滴和春風系統(tǒng)中，從取數生成指標建立模型到開發(fā)上線，實現端到端的自動交付。這種模式以更低的成本覆蓋更大范圍的客戶人群，不斷加強金融體系的滲透率，與金融機構形成了互補。

為了打造和鞏固核心優(yōu)勢，董祺介紹，“凡普金科構建了較大的技術體系，并在不斷加大對于技術領域的投資。因為有技術，才可以構建自身獨特的能力。金融科技企業(yè)自身的業(yè)務模式決定了只能基于創(chuàng)新的技術來支撐自身發(fā)展?！?/p>

金融科技服務實體一以貫之

第三次參加世界互聯(lián)網大會的凡普金科，每年都帶來業(yè)務實踐中的最新思考，但一以貫之的是，如何用金融科技手段服務實體經濟。

2016年，凡普金科在烏鎮(zhèn)發(fā)布自主研發(fā)的升級版智能大數據動態(tài)風控系統(tǒng)——finup?云圖?2.0。通過將基于邏輯回歸、xgboost、知識圖譜、自然語言處理、深度學習算法的貸款生命全周期應用相結合，自動發(fā)現復雜關系中隱藏的風險點，挖掘潛在欺詐行為與欺詐團伙集群特征。finup云圖風控系統(tǒng)已全面應用在關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)，并成為凡普金科的核心優(yōu)勢。

2017年，凡普金科聯(lián)合新華社《金融世界》、中國經濟信息社北京經濟研究中心共同發(fā)布《金融科技服務中小實體經濟調查報告》（下稱《報告》）。在對當前金融服務中小實體經濟的戰(zhàn)略意義以及當前面臨的痛點和需求進行全面分析后，《報告》指出，金融科技在支持中小實體經濟發(fā)展中具有獨特優(yōu)勢：針對中小微經濟體信用評價體系缺失、征信成本過高等原因導致的信息不對稱問題，金融科技產業(yè)通過大數據對生活場景等非征信體系覆蓋的信息進行分析，把握融資者的真實信用風險和還款意愿。對于中小微企業(yè)，通過對企業(yè)上下游、生產經營、信用狀?況、商品流、資金流等多維度、立體化信息構建風險定價系統(tǒng)，克服中小微企業(yè)信用信息不透明的難題。讓數據資產成為中小微企業(yè)看得見、摸得到的’實際資產’。金融科技行業(yè)通過新技術構建起一系列線上服務，降低資信調查成本，縮短交易時間，提高交易效率。通過技術整合渠道和資源，而非依賴投入巨大建設成本和人員管理壓力，拓寬服務企業(yè)的成本以及渠道。

《報告》指出，作為傳統(tǒng)金融的有益補充,金融科技在服務實體經濟發(fā)展方面發(fā)揮著日益重要的作用。“融合”才是金融科技與傳統(tǒng)金融發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網公司流量大、傳統(tǒng)金融機構資金成本低、金融科技公司技術能力強,如此一來優(yōu)勢互補,彼此在金融科技產業(yè)鏈上的分工會更加明確?！苯鹑诳萍忌疃惹度肓苏麄€金融體系,成為現代金融的生存條件、基礎設施和資源環(huán)境?！?/p>

在合規(guī)和安全的前提下，凡普金科通過產品設計，布局愛錢進、錢站、凡普信、任買、凡普快車、會牛、兩個狒狒等產品和業(yè)務體系，滿足用戶在創(chuàng)業(yè)、置家、消費、教育等不同階段多元化的服務需求，以“讓每個人都享有簡單、公平的互聯(lián)網金融服務”為使命，為有借款咨詢、車輛融資租賃、消費分期、理財社交、投資等需求的普通人提供互聯(lián)網金融信息服務。截至2018年已累計服務超過4000萬名用戶，金融科技更是成為普惠服務可持續(xù)發(fā)展的驅動力。

金融科技也在經歷去偽存真、大浪淘沙的歷程。偽金融科技、技術能力不強者不斷被淘汰出局，具有技術實力的金融科技公司將迎來更大的發(fā)展空間。

11月9日，中關村管委會、北京市金融工作局和北京市科學技術委員會發(fā)布消息，經市政府同意，聯(lián)合發(fā)布《金融科技規(guī)劃》?！兑?guī)劃》中明確提出，重點推動人工智能技術的創(chuàng)新與應用，支持人工智能技術在身份識別與反欺詐、量化交易、投資顧問、客戶服務、風險管理、輔助監(jiān)管等金融領域的創(chuàng)新和應用。推動大數據技術在業(yè)務與客戶管理、信用與風險管理、證券投資、保險定價、資管理財、另類數據管理等金融領域的創(chuàng)新和應用。

董祺表示，政策對行業(yè)的發(fā)展具有積極正面的意義，中國的金融體系要建立起一定的豐富度和多層次性，以解決金融資源配置不均衡、不充分、不全面的問題，金融科技是一個重要的補充。金融科技能夠在中小微民營企業(yè)、農民、個人消費等領域實現更高效的金融資源配置，有助于完善、優(yōu)化目前的中國金融體系，這也是國家宏觀經濟發(fā)展的需要。