來(lái)源： 零壹財(cái)經(jīng)

作者：阿是

隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)的發(fā)展,數(shù)據(jù)、硬件處理能力不斷提升，各類(lèi)智能金融應(yīng)用出現(xiàn)，金融科技逐步進(jìn)入智能階段。

“人工智能肯定是未來(lái)的方向。”在零壹財(cái)經(jīng)的專(zhuān)訪(fǎng)中，上海新顏人工智能科技有限公司（下稱(chēng)“新顏科技”）ceo黃向前指出，“目前金融科技行業(yè)玩家眾多，但未來(lái)3到5年，會(huì)出現(xiàn)一些公司，占領(lǐng)每一個(gè)金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，打造完整的解決方案，構(gòu)建金融科技護(hù)城河?！?/p>

在第三方風(fēng)控領(lǐng)域，主要玩家所依賴(lài)的優(yōu)勢(shì)無(wú)非三種：數(shù)據(jù)、技術(shù)和業(yè)務(wù)。三者并非截然分裂，但不同的基因決定了不同玩家的壁壘和玩法，自然也面臨著不同的問(wèn)題。數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于信息安全管理，技術(shù)的窗口期隨著行業(yè)的不斷發(fā)展日漸縮短，業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在一定程度上則意味著客戶(hù)對(duì)于可能存在的競(jìng)爭(zhēng)的顧慮。

據(jù)新顏科技介紹，其評(píng)估類(lèi)產(chǎn)品“顏值”是依托海量數(shù)據(jù)，結(jié)合模型與算法，針對(duì)不同借貸場(chǎng)景，通過(guò)分析用戶(hù)的申請(qǐng)、借貸、履約、逾期等行為，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)分，覆蓋多種行為與場(chǎng)景，幫助商戶(hù)經(jīng)濟(jì)高效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬率。黃向前稱(chēng)，兩年時(shí)間內(nèi)，新顏科技服務(wù)了2000家機(jī)構(gòu)，涵蓋馬上消金、興業(yè)消金、讀秒、51信用卡、維信金科等，服務(wù)覆蓋超過(guò)一億人。這又進(jìn)一步鞏固了新顏業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。

站在行業(yè)轉(zhuǎn)型和洗牌的窗口期，新顏科技選擇的路徑是向前延伸。從2018年下半年開(kāi)始，新顏科技重注人工智能。聯(lián)合上海交大共建人工智能金融科技實(shí)驗(yàn)室探索深度過(guò)程學(xué)習(xí)；接連推出人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別產(chǎn)品，用于互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、o2o、社交平臺(tái)等行業(yè)的用戶(hù)身份信息驗(yàn)證；同時(shí)組建模型科學(xué)家和ai產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，發(fā)力nlp（自然語(yǔ)言處理）方向的產(chǎn)品落地。

在內(nèi)部會(huì)議上，黃向前提出了“一季度一百人計(jì)劃”，即2019年一季度招募100位人工智能及風(fēng)控領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才。在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力、大金融行業(yè)調(diào)整重塑的關(guān)鍵時(shí)期，這是新顏?zhàn)鳛榈谌斤L(fēng)控公司，在智能化潮流中找準(zhǔn)定位、“舊貌換新顏”的一次嘗試與創(chuàng)新。

新顏科技在做什么？一家第三方風(fēng)控公司如何轉(zhuǎn)型人工智能？又如何在寒冬中保持創(chuàng)新？

2019年1月，零壹財(cái)經(jīng)在上海專(zhuān)訪(fǎng)了新顏科技ceo黃向前。

（新顏科技ceo黃向前）

以下是專(zhuān)訪(fǎng)內(nèi)容節(jié)選。

未來(lái)：人工智能是方向

零壹財(cái)經(jīng)：簡(jiǎn)單介紹一下新顏的產(chǎn)品。

黃向前：新顏之前專(zhuān)注于智能風(fēng)控領(lǐng)域，主要產(chǎn)品是智能雷達(dá)，通過(guò)實(shí)時(shí)分析借款人在跨平臺(tái)貸款申請(qǐng)、履約情況、實(shí)時(shí)額度等信息，對(duì)信貸全周期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

從2018年開(kāi)始投入大量資源，研發(fā)人工智能、生物識(shí)別產(chǎn)品。目前人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別產(chǎn)品已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)成為我們的用戶(hù)，2019年還會(huì)大規(guī)模推廣，包括智能機(jī)器人和智能催收也是今年的重點(diǎn)。另外我們還有一塊nlp（自然語(yǔ)言處理）的產(chǎn)品，主要做企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)輿情監(jiān)測(cè)和智能客服，今年上半年會(huì)推出。

零壹財(cái)經(jīng)：新顏為什么要轉(zhuǎn)型做一家人工智能公司？

黃向前：首先是結(jié)合之前的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供更高的價(jià)值。

另外也是很重要的一點(diǎn)，人工智能是行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。從新顏的整體戰(zhàn)略來(lái)分析，我們現(xiàn)在服務(wù)的客戶(hù)很多，但這個(gè)行業(yè)的玩家也很多，未來(lái)3到5年，一些公司會(huì)從kyc到授信放款以完整的解決方案形成閉環(huán)，這就是護(hù)城河。新顏有這個(gè)機(jī)會(huì)。而對(duì)單一工具公司而言，越往后可能會(huì)越難（入局）。因?yàn)樗碎_(kāi)的是一整個(gè)鏈條。

零壹財(cái)經(jīng)：還有一種說(shuō)法是說(shuō)小的金融機(jī)構(gòu)可能需要這種全鏈條的解決方案，但是越是頭部，就越不希望自己綁定在一個(gè)平臺(tái)上，可能更愿意去組裝。

黃向前：新顏有大量的客戶(hù)，有大量的樣本，就有自己的獨(dú)特價(jià)值，有一定的議價(jià)空間。對(duì)于頭部公司而言，以兵器庫(kù)打比方，我?guī)炖锩婵赡苡惺畟€(gè)兵器，如果對(duì)方覺(jué)得全用我的兵器打仗可能不安全，那可以選擇性使用其中一部分。

零壹財(cái)經(jīng)：目前新顏的產(chǎn)品調(diào)用量怎么樣？

黃向前：目前風(fēng)控產(chǎn)品的日調(diào)用量是800萬(wàn)左右，人工智能生物識(shí)別這一塊去年下半年開(kāi)始做也有50萬(wàn)左右，我們預(yù)計(jì)今年會(huì)整體有一個(gè)爆發(fā)。

零壹財(cái)經(jīng)：官網(wǎng)顯示新顏的客戶(hù)有2000家，主要是哪些?如何獲得的？

黃向前：我們大概分四大類(lèi)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行信用卡中心、保險(xiǎn)、信托其實(shí)都在做這塊業(yè)務(wù)，這是一大類(lèi)。第二大類(lèi)是消費(fèi)金融公司，第三大類(lèi)就是各種地方性的小貸或者是互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，然后第四大類(lèi)有系統(tǒng)供應(yīng)商，也有做風(fēng)控解決方案和一些放貸轉(zhuǎn)金融科技的公司，新顏依托技術(shù)和產(chǎn)品方面的優(yōu)勢(shì)，能夠幫助解決他們業(yè)務(wù)上的痛點(diǎn)。

過(guò)去：智能風(fēng)控公司發(fā)展路徑

零壹財(cái)經(jīng)：新顏對(duì)智能風(fēng)控的理解是什么？

黃向前：智能風(fēng)控行業(yè)目前分三種做法。

一種是專(zhuān)注于工具，它有風(fēng)控系統(tǒng)，里面可能也有一些模型算法，但更多基于軟件可以自動(dòng)化配置，流式計(jì)算等等，這是第一類(lèi)。

第二類(lèi)更加復(fù)雜一點(diǎn)，既有自研的風(fēng)控系統(tǒng)，又有大量的模型和算法的團(tuán)隊(duì)去訂規(guī)則，因?yàn)樗袠I(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三類(lèi)，類(lèi)似于我們公司的模式。新顏之前專(zhuān)注于做評(píng)分，加上我們對(duì)樣本非常熟悉，對(duì)比前兩類(lèi)，我們的優(yōu)勢(shì)更加偏向于做算法和模型的公司。但同時(shí)，基于雙方的大量訴求，新顏和第一類(lèi)、第二類(lèi)公司也都有比較深入的合作。

到一定階段之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大家在提供的一些服務(wù)上會(huì)有相似之處，這是一個(gè)自然而然的發(fā)展路徑，因?yàn)榧夹g(shù)的時(shí)間窗口在不斷縮短、門(mén)檻也在不斷降低。此時(shí)持續(xù)的創(chuàng)新力、細(xì)分領(lǐng)域的深耕優(yōu)勢(shì)與全鏈條的整合能力，就能在服務(wù)中提供一定的壁壘優(yōu)勢(shì)。

零壹財(cái)經(jīng)：你怎么看待現(xiàn)在很多做業(yè)務(wù)的公司轉(zhuǎn)向金融科技？新顏和他們是什么關(guān)系？

黃向前：一般把國(guó)內(nèi)做金融科技的公司分成兩大類(lèi)，一類(lèi)是流量公司，他們有觸達(dá)大量c端客戶(hù)的能力，這是其最大的優(yōu)勢(shì)。一類(lèi)是技術(shù)型公司，擁有大量的風(fēng)控模型算法人才，通過(guò)做b端業(yè)務(wù)掌握大量的樣本，有很強(qiáng)的風(fēng)控的能力，這個(gè)是需要時(shí)間和金錢(qián)成本的，它們會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供一攬子解決方案。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)和流量平臺(tái)合作，但是可能合作不會(huì)那么深，因?yàn)楹芏嚆y行已經(jīng)綁定了技術(shù)平臺(tái)，實(shí)際上底層的服務(wù)用的還是平臺(tái)的，基本上是這樣一個(gè)邏輯。

對(duì)于新顏來(lái)說(shuō)，我們通過(guò)自己的產(chǎn)品和技術(shù)能力，去給這些公司以及金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這個(gè)市場(chǎng)很大，每個(gè)人在自己的細(xì)分領(lǐng)域里面都有一些優(yōu)勢(shì)。

零壹財(cái)經(jīng)：目前很多科技公司都會(huì)和銀行合作，新顏與銀行的合作如何？

黃向前：新顏和銀行既有直接合作，也有通過(guò)技術(shù)公司提供間接服務(wù)。根據(jù)我們的市場(chǎng)策略,17-18年新顏已在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展成為一家較有影響力的企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)檢驗(yàn)了我們的產(chǎn)品與技術(shù)能力，也是一個(gè)背書(shū)，為我們后續(xù)與銀行深入合作提供了基礎(chǔ)。

零壹財(cái)經(jīng)：和銀行合作的難點(diǎn)在于？

黃向前：與我們和互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，即時(shí)就能完成響應(yīng)相比，與銀行合作的周期相對(duì)較長(zhǎng)，例如修改模型需要排期，甚至過(guò)程可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)月。

寒冬：想盡一切辦法創(chuàng)新

零壹財(cái)經(jīng)：新顏創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到最大的困難是什么？

黃向前：當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期及行業(yè)波動(dòng)出現(xiàn)的時(shí)候，我們?nèi)绾尉S系業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，是所有企業(yè)都會(huì)遇到同樣的問(wèn)題，這是我們每天都要思考的。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)下行壓力的時(shí)候，企業(yè)要想維持穩(wěn)定增長(zhǎng)，就要想辦法創(chuàng)新，去做更深入的行業(yè)探索。這雖然具有不確定性，但是身處大的經(jīng)濟(jì)周期和大的行業(yè)變化，我們要做的，就是在市場(chǎng)大環(huán)境中，順應(yīng)行業(yè)變革趨勢(shì)，深挖行業(yè)痛點(diǎn)需求，尋求新的方向和新的突破。

零壹財(cái)經(jīng)：在現(xiàn)在的這種“行業(yè)寒冬”，新顏怎么做？

黃向前：無(wú)法改變外部環(huán)境的時(shí)候，你唯一能改變就是你自己。

首先要找準(zhǔn)市場(chǎng)方向，找到最適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)切入，自身還要有持續(xù)的戰(zhàn)斗力，審時(shí)度勢(shì)，以行業(yè)的前瞻性去創(chuàng)新迭代，才能在艱難的市場(chǎng)環(huán)境中有一席之地。

創(chuàng)新成果不一定立竿見(jiàn)影，也不是一蹴而就的，這就意味著像我們這樣的創(chuàng)業(yè)公司在創(chuàng)新的同時(shí)，要不斷思考創(chuàng)新是否能對(duì)商業(yè)價(jià)值、市場(chǎng)規(guī)模帶來(lái)幫助，為自身、為客戶(hù)度過(guò)行業(yè)寒冬做準(zhǔn)備。

今年我們內(nèi)部給大家提了三個(gè)詞：責(zé)任、清晰、自驅(qū)。在我看來(lái)外面無(wú)論多么寒冷，我們都得想辦法讓自己燃燒起來(lái)。

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