來源 |網(wǎng)貸之家研究中心

作者丨王海梅

近年來，金融科技發(fā)展備受關(guān)注，這一概念廣受互金企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追捧。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（fsb）的定義，金融科技指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。本文將對2018年金融科技發(fā)展情況進(jìn)行概述。

一、金融科技公司發(fā)展現(xiàn)狀

1、科技在金融領(lǐng)域具體應(yīng)用

近幾年大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的快速發(fā)展驅(qū)動著金融服務(wù)的效率和質(zhì)量逐漸提升，其中大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用最為廣泛。從金融的應(yīng)用場景來看，主要涵蓋營銷、風(fēng)控、運(yùn)營、貸后管理、支付等環(huán)節(jié)，從具體應(yīng)用來看，主要有大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營銷、智能風(fēng)控、智能催收、智能投顧等。

2、2018年金融科技融資及上市情況

近年金融科技的高速發(fā)展離不開資本的支持，2018年金融科技企業(yè)融資熱潮仍在繼續(xù)，但巨頭效應(yīng)明顯，baj旗下金融科技公司均在2018年獲得了巨額融資，這三家2018年融資總額超1200億元，其中螞蟻金服6月分別獲得140億美元和16億美元融資，融資金額遠(yuǎn)超其他金融科技公司；度小滿金融和京東數(shù)科也于2018年分別獲得19億美元和130億元融資。另外，平安集團(tuán)旗下的陸金所也在2018年獲得了由春華資本，卡塔爾投資局、全明星投資、sbi控股、摩根大通等投資的13.3億美元融資。

2018年金融科技公司延續(xù)了2017年上市潮，據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年共有9家金融科技企業(yè)成功登陸資本市場，其中在納斯達(dá)克掛牌上市的有4家，港交所和紐交所分別3家和2家。從公司業(yè)務(wù)模式來看，基本為p2p網(wǎng)貸平臺和助貸機(jī)構(gòu)。另外，據(jù)不完全統(tǒng)計，凡普金科、我來貸、薩摩耶金服等5家金融科技企業(yè)也于2018年提交了招股書，但目前凡普金科和我來貸的招股書均已顯示失效?？梢钥闯?，目前金融科技仍廣受資本青睞。

二、2018年金融科技行業(yè)的發(fā)展變化

目前科技技術(shù)手段在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要為大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服、智能投顧、智能催收、生物識別等，科技正在逐步滲透到金融服務(wù)的各個層面，包括營銷、風(fēng)控、貸后管理等環(huán)節(jié)。2018年金融科技的發(fā)展也迎來了新的變化，如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速布局、人工智能應(yīng)用加速落地、巨頭競相布局區(qū)塊鏈abs平臺等。

1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速布局

隨著金融科技的興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已越來越重視金融科技的研發(fā)和應(yīng)用。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作仍在不斷地加強(qiáng)和深化，如中農(nóng)工建四大國有銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭batj牽手加深金融科技合作。

但也有不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已不甘于單純依賴外部金融科技企業(yè)的能力，而更加重視自主研發(fā)，以應(yīng)對金融科技帶來的沖擊向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，紛紛籌建金融科技子公司，如建設(shè)銀行于2018年4月成立國有大行金融科技子公司建信金融科技；民生銀行也于2018年4月發(fā)起成立金融科技子公司民生科技，銀行系金融科技子公司相繼入場。

另外在金融科技的驅(qū)動下，2018年不少銀行推出“開放銀行”平臺，如7月浦發(fā)銀行推出apibank，8月建設(shè)銀行的開放銀行管理平臺正式上線，10月眾邦銀行推出“眾邦銀行開放平臺”等。

開放銀行是指銀行利用開放api等技術(shù)，將金融服務(wù)與外部商業(yè)生態(tài)場景深度融合，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，為場景中的企業(yè)和個人提供服務(wù)，從而提升客戶體驗(yàn)。租房、教育、購物、社交、旅游、出行等均是開放銀行重點(diǎn)連接的主要場景。

開放銀行不僅可以幫助銀行獲客，也可有效解決信息不對稱問題，提升銀行風(fēng)控效率，為銀行構(gòu)建新競爭力，更好地推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

2.人工智能應(yīng)用加速落地

隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、計算機(jī)視覺、知識圖譜等人工智能技術(shù)逐漸成熟，以及數(shù)據(jù)、硬件處理能力不斷提升，金融科技逐漸步入智能金融階段。目前人工智能技術(shù)在獲客、風(fēng)控、投資顧問、客服、貸后管理、理賠、支付等金融業(yè)務(wù)場景均已得到較多應(yīng)用。

2018年人工智能在銀行、保險、支付等金融領(lǐng)域的應(yīng)用也迎來了新的發(fā)展，如中國建設(shè)銀行于2018年4月在上海推出國內(nèi)第一家無人銀行，在無人銀行里，機(jī)器人大堂經(jīng)理可以引導(dǎo)客戶進(jìn)入不服務(wù)同區(qū)域，不需要柜員參與業(yè)務(wù)辦理，全程高度智能化；螞蟻金服于12月推出刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓”等。

以第三方支付為例，2018年刷臉支付迎來了大規(guī)模商用，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶灘刷臉支付，支付方式也因此迎來新的變革。

刷臉支付系統(tǒng)的基本原理主要是利用人臉識別技術(shù)，通過ai識別的方式進(jìn)行識別，其結(jié)合了生物識別技術(shù)和圖像數(shù)據(jù)處理技術(shù)，具體分為人臉圖像采集及檢測、預(yù)處理、特征提取以及匹配與識別四個流程部分，簡單的說就是利用計算機(jī)圖像處理技術(shù)從視頻或圖像中提取人像特征點(diǎn)，利用生物統(tǒng)計學(xué)的原理進(jìn)行分析建立人臉特征模板，然后利用已建成的人臉特征模板與被測者的面像進(jìn)行特征分析，并設(shè)定一個閾值，當(dāng)相似度超過這一閾值，則把匹配得到的結(jié)果輸出。

3.巨頭競相布局區(qū)塊鏈abs平臺

目前國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初步階段，實(shí)際應(yīng)用案例較少，尚未形成規(guī)模化應(yīng)用，不過在跨境支付、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)場景已開始從概念階段逐步邁向?qū)嶋H應(yīng)用階段。

2018年已有不少公司競相布局區(qū)塊鏈abs平臺，如6月交通銀行上線全流程區(qū)塊鏈資產(chǎn)證券化平臺“聚財鏈”；平安集團(tuán)旗下的金融壹賬通發(fā)布了alfa(阿爾法)智能abs平臺。

目前資產(chǎn)證券化發(fā)展過程中主要存在底層資產(chǎn)不透明、信息不對稱、系統(tǒng)支持弱等問題和難點(diǎn)。而區(qū)塊鏈在abs市場的應(yīng)用主要是利用區(qū)塊鏈技術(shù)穿透底層資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)信息的公開、真實(shí)，對資產(chǎn)歷史信息、實(shí)時表現(xiàn)進(jìn)行全程監(jiān)測。

具體來看，就是應(yīng)用區(qū)塊鏈分布式記帳的技術(shù)，把區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)部署到每一位參與主體上（區(qū)塊鏈abs平臺方、投資人、原始權(quán)益人、計劃管理人、評級機(jī)構(gòu)、律所等），節(jié)點(diǎn)部署完成以后就可以通過區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)實(shí)時將原始權(quán)益人的信息變化向計劃管理人和投資人同步披露。區(qū)塊鏈的可追溯、去中心化、不可篡改等技術(shù)特性有效地解決了資產(chǎn)證券化市場存在的信息不對稱、底層資產(chǎn)不透明等痛點(diǎn)，為資產(chǎn)證券化市場提供了一個更加開放、真實(shí)的生態(tài)環(huán)境。

三、總結(jié)

近年隨著金融科技的大熱，不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對金融科技帶來的沖擊，化被動為主動，自建金融科技子公司，推出“開放銀行”，向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展和成熟，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，逐步提升了金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，但目前區(qū)塊鏈等技術(shù)并未完全由概念走向?qū)嵺`運(yùn)用，尚處于初步階段。

未來金融科技變革仍是大勢所趨，隨著科技技術(shù)不斷成熟，金融和科技的融合必將更加深入，科技能力也將會成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。

來源 | 網(wǎng)貸之家研究中心 作者：王海梅

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